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贷款问答
贷款精明五问:同样买房如何省下几十万?
发表于 2017年12月25日 浏览:
文章导读:房价高昂,但却有人能从高房价中赚出精明钱,买一套房子背上几十万甚至上百万的贷款,加上高昂的利息,一些问题不搞清楚风险真的非常大。 Q1:贷款还是全款? 对于大部分无法全...

房价高昂,但却有人能从高房价中“赚”出精明钱,买一套房子背上几十万甚至上百万的贷款,加上高昂的利息,一些问题不搞清楚风险真的非常大。

Q1:贷款还是全款?

对于大部分无法全款的普通上班族来说,肯定是贷款买房更合适。在目前的金融形势下,借到银行的钱,其实就等于赚到了。尤其是有公积金可以使用的家庭,低息买房非常划算。

但是还款中的房子无法交易和抵押,如果购房者有这方面需求的话需要单独考量。另外对于部分限贷城市,贷款次数会影响今后的贷款资格和利率,如果总额不高,此时贷款就不太划算。

Q2:贷款多长时间合适?

确定贷款期限的长短是一个两难的决定:期限长意味着需要支付更多的贷款利息;期限短意味着每个月的还款压力将会很大。这个问题没有确切答案,需要根据贷款总额、利率、家庭收入水平综合计算,根据自己的收入和压力承受能力量力而行。[立德担保]帮您忙。

但是即使购房者得出了贷款越久越划算的结果,也不是都能如愿以偿的,有三点因素会影响可贷周期:

1、收入,一般月供最高不能超过借款人月收入的50%;

2、贷款人年龄,一般而言,借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款,且借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年,否则不予受理。如果年龄超过40岁,则最长贷款期限只能是25年以下;

3、房龄,特别是购买二手房,银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限,如果房龄过大,也可能贷不到最长期限。

Q3:等额本息还是等额本金还款好?

举例:一套350w的房子,首付120w,公积金和商业贷款混合贷款,公积金:3.25%商业贷款:4.9%,公积金贷款80万,商业贷款150万,贷款230万。贷30年,等额本息的总利息是181.9万,等额本金的总利息149.7万。可见等额本金支付的总利息更低。如果短期压力不大,等额本金是一种好的还款方式。

Q4:公积金贷款一定比商贷省钱吗?

一般来说,公积金贷款比商业贷款利率低一些,商贷的基准利率是4.9%,公积金贷款5年以上利率是3.25%。同样一套房子,商业贷款如果是首套能贷7成,那么纯公积金贷款首套最多可以贷到8成。首套房公积金最低首付2成,二套结清最低首付3成,未结清最低首付4成;首套商贷最低首付3成,二套结清首付最低3成,未结清最低首付7成。

但是商业贷款和公积金贷款在保险费方面存在差异,对于商业贷款来说,只要不是商用物业或者是年限太长的住宅,银行一般不会要求贷款人购买保险。如果是公积金贷款的话,买保险一般在所难免,而保险费一般为贷款金额×贷款年限×0.02%,两者抵消的话,公积金贷款的优势就更小了。如果贷款额度较小的话,选择公积金贷款未必更省钱。

Q5:是否要提前还款?

提前还款的方式有四种:一次性付清:归还所有剩余贷款本金。还款额度不变,缩短期限:比较省利息。期限不变,额度减少:每月压力减少,基本不省什么利息。提高还款额,缩短期限:最省利息,但银行一般不办。

建议不擅投资、手上的余钱长期不用的借款人,要节省房贷利息支出,提前还款也是一个办法。提前还款前,借款人最好考虑好自己近期内是否还有大额支出的可能。如果到时再申请新贷款,万一碰到央行加息,就要按照新利率还款,那样反而不划算。另外,如果手上有投资,投资的利息只要大于4.9%,就不用着急还银行贷款。[立德担保]帮您忙。

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