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“20家银行停贷”存误解 但对房贷确有影响
发表于 2017年12月19日 浏览:
文章导读:6月13日,购房者苏先生去中国银行完成了面签,贷款240万,期限25年,初步获得的是基准贷款利率4.9%,无折扣。 按照等额本息法计算,相较于年初时期贷款利率85折,期限30年,苏先生...
       6月13日,购房者苏先生去中国银行完成了面签,贷款240万,期限25年,初步获得的是基准贷款利率4.9%,无折扣。按照等额本息法计算,相较于年初时期贷款利率85折,期限30年,苏先生的月供增加了2203元。

       不过他并没有心思计较这显性增加的购房成本,因为他从中介那儿获知,目前已经有部分银行停贷了。相比基准利率,“如果停贷或者利率上浮会更麻烦。”他这样安慰自己。

       苏先生的担心并无道理,上周末一则“20家银行暂停房贷”的消息,让敏感的楼市再起涟漪,叠加另一则“部分银行首套房贷利率将上浮10%”的新闻,个人住房信贷市场似乎风雨欲来。

       不过,据腾讯财经了解,所谓的“20家停贷银行”统计的是分支行,而不是通常人们理解的全行概念,银行并未出现大面积停贷的现象,目前也只有极少数银行将首套房贷利率上浮10%。

        事实上,同利率上浮相比,银行的信贷额度更值得关注,而在当前市场资金成本不断走高,流动性趋紧的大环境下,银行放款时间延长、利率继续上浮或成大概率事件。

       “20家银行停贷”解读有误

       腾讯财经注意到,“20家银行停贷”的消息出某金融机构的一份5月中国房贷市场报告,在其统计的全国533家银行(含分支行)中,暂停房贷业务的有20家银行。

 

       从名单来看,停贷银行以城商行和外资行为主,区域主要集中在大连和深圳,另外,北京、天津、重庆各两家。

       由于引发了市场误读,某金融机构随后又出了一份解释称,房贷月报中统计的银行房贷业务暂停情况,指的是某些银行在部分城市的分支行的房贷业务实际办理情况。在533家分支行样本中,20家占比为3.8%。

       某金融机构分析师李唯一认为,本次“停贷现象”属于银行正常范围内的调整。在现有的政策框架内,不可能出现大面积的停贷。

       不过,据某金融机构监测数据,4月份有12家银行(分支行)暂停房贷,5月份增加到了20家。停贷的分支行家数增加,也反映了银行房贷业务收缩的趋势。

       北京一家大型地产经纪人告诉腾讯财经,目前北京地区首套房贷利率只有汇丰银行、南京银行还有少量93折,民生银行上浮10%,广发银行上浮5%,其他银行都执行基准利率,平安银行则暂停二手房贷业务。二套房贷利率则普遍上浮至1.2倍。

房贷利率继续上浮成趋势

       虽然停贷、首套房贷利率上浮目前还只是个别银行的行为,但从趋势来看,房贷利率继续上浮将成大概率事件。

       据某金融机构数据监测,5月份全国首套房平均利率达到4.73%,相当于基准利率9.65折,达到1年以来房贷平均利率最高值,由以往平均4.5%水平直接拉升至4.73%,涨幅惊人。

       去年同期,全国提供利率折扣的银行占比为83.77%,今年5月已大幅缩水至47.38%,超半数银行已无优惠折扣。

       据腾讯财经统计,今年年初以来,北京地区的首套房贷利率已经经历了由8.5折→9折→9.5折→基准利率→基准利率上浮四次调整。二套房贷利率也已经由基准利率1.1倍上升至1.2倍。

       此外,银行的放款周期也在拉长,正常情况下,在抵押登记完后,银行在一到两周内即可放款,但据腾讯财经了解,现在这一周期已经延长到一到两个月,甚至更长。部分银行由于额度紧缺,已经放不出贷款。

       一位与各家银行合作的上海本地资深贷款中介告诉腾讯财经,现在上海各家银行对房贷的审批条件日趋严格,贷款的难度系数趋紧,会格外看重贷款人的银行流水、收入证明、单位资质及流动资产等条件。

       “在银根宽松的情况下,有些单子在可批与可不批之间,银行信贷部一般会选择可批,但是现在,对这部分单子就不会批了。”他说。

       这位中介表示,在2016年年中上海楼市火热的时候,他一个月能接80-100单贷款业务,而现在一个月不到10单。

资金压力倒逼银行房贷“升息”

       如果说,此前房贷实际利率上升,是国家宏观政策调控的结果。那么这两个月的上涨,更多的是由于市场的资金成本在飙升。

       从往年来看,6月份原本就是流动性紧张的月份。今年叠加央行MPA二季度考核、金融去杠杆、美联储大概率加息等多方面因素的影响,使得近期市场利率不断走高。

       4月中旬以来,银行间拆借利率整体呈上扬趋势。6月13日,隔夜、7天、14天、1个月、3个月的SHIBOR分别为2.83%、2.90%、3.56%、4.65%、4.78%。其中,14天期SHIBOR从4月14日的3.16%,连续上涨至6月13日的3.58%,上涨42个BP;三个月  期限的SHIBOR从4月18日的4.26%,连续上涨至6月13日的4.78%,上涨52个BP。

       在正在发售的银行理财产品中,招商银行、平安银行、江苏银行、民生银行等多款理财产品的收益率均破5%,最高的江苏银行一款98天期限的预期产品收益率为5.2%。

       同样在上涨的还有同业存单的价格。6月13日,1个月期同业存单的价格为5.3%,去年同期的价格为2.95%,今年年初还维持在4%左右。

       海通证券首席经济学家姜超在研报中指出,近期银行房贷利率上升的核心原因在于“银行已经无米下锅”。在去年,银行可以在金融市场通过同业存单以2.8%的利率融资,所以即使在4.9%的贷款基准利率上打8折银行也有利可图。到了今年1季度,同业存单利率升至4.5%,所以银行房贷利率开始打9折、95折以弥补成本上升;但是到了4、5月份以后,银行的同业存单都发不出去了,“银行自己都没钱了,拿什么去放房贷呢?”

       某国有大行金融市场部副总经理对腾讯财经表示,一般而言,银行的贷款利率应该在负债成本的基础上加上2%才不至于亏本,现在银行理财产品和同业存单的利率都超过5%,与贷款基准利率4.9%形成倒挂,因此未来一段时间,房贷在基准利率上浮是大概率事件。

       作为中小银行最重要的负债来源,同业存单在过去两年经历了爆发式增长,根据安永的一份报告显示,2014年至2016年,上市银行发行的同业存单余额由2014年的4996亿元,上升至2016年的4.02万亿元,增长超8倍。

       针对这一行业现状,中国银监会2017年4月份下发多份监管文件,整治同业业务成为重点之一,包括检查若同业存单计入同业融入资金余额,是否超过银行负债总额的三分之一。

       中国银行首席研究员宗良对腾讯财经表示,由于监管环境和货币市场环境两个因素交织,使得当前市场利率有所拉高,表现在“量上感觉到紧张,价上有所提高”。

       今年1月份以来,中国央行两次随着美联储加息而上调货币市场政策利率。分别于2月3日、3月16日全面上调逆回购中标利率10个基点。而随着本周美联储再次加息的预期越来越强,中国市场是否会再次提高货币市场利率?

       对此,宗良认为,从今年初到现在,人民币兑美元大约升值了2.4%左右,中美之间达成了协议,双方都希望人民币汇率稳定,美元即使再度加息,对人民币汇率的影响也没有原来那么大,加上目前美国的一些主要经济政策尚未完全推出,他预计此次加息不会对中国产生大的影响。

       民生证券的一份研报指出,在市场利率持续高位的情形下,6月5日央行重启28天期逆回购后,并在6日超量续作MLF,目标在于提供跨季资金,稳定市场预期。在金融去杠杆主题不变的背景下,未来资金市场或将维持“总量偏紧,价格偏高”的状态,资金过度紧张的极端情况将成为小概率事件。

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