房贷组合是指个人不仅可从银行获得相当于房产价值的 高授信金额,还可在贷款期内循环使用已偿还给银行的贷款额度用于购车、购房、旅游和装修等个人消费。

　　气球贷

　　可办理气球贷以同时选择一个短期贷款和低的月供,例如选择5年期的“气球贷”可以同时选择30年期贷款的低月供;因此,客户便可拥有一个较低的贷款利率。由于“气球贷”的实际贷款期限较短,其对应期限的贷款利率也较低。譬如5年期的“气球贷”(按30年计算月供),适用的基准利率是5.76%;若是30年期的普通住房贷款,适用的基准利率则为5.94%;另外,在此基础上还可以根据借款人信用资质(历史还款记录、经济能力)和房屋条件,享受贷款利率 多7折的优惠。

　　双周供

　　“双周供”指将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次,每次还款额约为原月供的一半。比较:(tips形式)在选定了贷款期限的情况下,采用双周供还款与按月还款法相比:借款人可以不改变原先的月供方式每月将两期供款额(和原月供相近)存进账号,银行会每两周扣款一次;这样通过加快银行扣款频率的还款方式可以减少一大笔利息负担、缩短长达五至六年的还款期限。例如一笔50万元30年的按揭贷款按基准利率5.94%计算,采用双周供还款可以比按月等额还款法节省利息124112元,节省比例 21.7%;缩短还款期67个月,即30年的月供还款采用双周供,贷款将在25年还清。

　　还款

　　天天省——月省上千元

　　开通此业务后,银行会将客户的自有资金按照一定规则用作提前偿还贷款,以此来节省贷款利息。并且提前偿还的贷款金额仍可以随用随取,自由周转。例如,张先生5月1日申请“天天省”个人住房贷款80万元,并存入15万元活期存款;当天便可以提前偿还5.75万元贷款本金,即节省12.51元贷款利息;5月10日又存入16万元,活期储蓄存款帐户余额31万元,又可提前偿还15.4万元贷款本金,再节省了33.50元贷款利息。5月20日,张先生再存入19万元,活期储蓄存款帐户余额为50万元,张先生当日可提前偿还27.75万元贷款本金,当日即节省60.36元贷款利息。

　　活利贷——节省一半总利息

　　申办该产品后,借款人存入还款账户的闲置资金将被视为提前还款抵扣贷款计息本金,从而有效节省贷款利息,并缩短还款期限。“活利贷”对还款账户内的资金没有任何限制,仍可以在需要时随时支取。例如贷款100万买房还款期为30年,借款人每月节余3,000元,作为活期存款放在房屋贷款的还款账户中,长此以往相比普通房屋贷款,总利息可以节省近52%;还款年限缩短约27%。

　　存贷通——灵活还款

　　“存贷通”个人贷款增值账户业务,适用于已在建设银行办理个人浮动利率住房按揭贷款的优质信用客户。同一借款人的多笔贷款可设定一个存贷通增值账户。当存贷通账户内存款高于3万元时,建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷。存多少天,算多少天。每月末,建行将以增值收益的形式返还被视为提前还贷所节约的利息。

　　新“存抵贷”——达4.16%的收益

　　原先的存抵贷业务是将还款账户上的资金按照一定的比例视作提前还贷,节省的贷款利息将作为理财收益返还。而新存抵贷的存款门槛相对较低,还款账户中超过5万元的部分将按照一定的比例视同冲抵贷款本金,新产品的理财收益相对更高。按日计算,获得可 年4.16%的理财收益。另外,存抵贷业务还可结合同行的其他贷款产品(气球贷、双周供)一并使用。

　　存贷双赢——超5万视为提前还款

　　存贷双赢房贷理财账户,即将理财账户与借款人名下的一笔个人住房贷款相关联,根据借款人理财账户存款和贷款情况,存款账户中超过5万元的部分,银行将按一定比例视同提前还款,参照贷款利率计付理财收益。视同提前还款的部分资金仍保留在活期存款账户内,可随时提用。

　　农行另一项贷款业务也能起到节省利息缩短还款期的功能:个贷自动提前还款业务。该业务和之前提到的天天省与活利贷类似,即个人贷款客户指定一个结算账号与贷款相关联,作为自动提前还款账号(可以是贷款还款账号,也可以是借款人其他存款结算账号),签约后农行每日(或约定日)日终对符合条件的结算账户进行自动提前还款处理。


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