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民间借贷新规利率15.4%?之前的贷款合同是否适用?全面解读!
发表于 2020年09月01日 浏览:

前段时间,最高人民法院发布的一条新规,重新定义了民间借款,高利贷的年化利率标准,由原本的36%的年化上限,调整到了15.4%,也就是说,只要年化利率,超出15.4%的部分,就属于高利贷,而这部分是可以不用去归还的,这当中包含了逾期所产生的违约金,手续费等,所有的费用加起来,不能超出15.4%。

关于此次新规大家最关心的问题主要是以下几点,小编在这里给大家详细的讲一下:

第一:15.4%的民间借贷利率红线是否适用于信用卡?

这里我首先给大家解释一下什么叫民间借贷,官方的解释我就不给朋友们赘述了,用大白话说就是除了经过金融监管部门审批,有贷款资质的金融机构,其他的房贷行为一律统称为民间借贷。

比如你要去做生意,然后找朋友借了10万块钱,再比如通过某个没有金融牌照的小贷公司借了5万块钱,这些都属于民间借贷的范畴。那么这个信用卡的发卡银行,必然是经过金融监管部门审批的,所以信用卡的利率、罚息等费用是不适用于这个规定的

第二:15.4%大概是多少呢?

小编给你们算笔账吧,如果按照之前的24%年化率,本金是100万的话,一年下来需要偿还240000元的利息,这将近是本金的四分之一啊,但是现在新规只需要偿还154000元,少还86000元,这可不是一笔小数目啊。

第三:原来的规定24%-36%的两条红线是否存在?

之前的规定设定了一条黄线和一条红线,只要低于24%的黄线,这笔贷款是合法合规的,但是超出了这个36%的红线,都是属于国家法律规定不承认的,对于24%—36%之间的,你可以不付也可以付,但是如果已经付了那就是债主的合法收入了,这次新规的出台是完全推倒了以前的规定,直接设立了一个新的高利贷认定标准。

很简单,就是以中国人民银行授信全国银行每月20日发布的,一年期贷款市场报价利率,LPR的4倍为标准,确定民间借贷利率的司法保护上限,而目前一年期的LPR是3.85%,这意味着民间借贷利率超过15.4%将认定为高利贷,超过的部分将不受到法律保护,新的15.4%的高利贷认定线相比原来的这个被砍掉了近一半,这值得欢呼!因为这意味着我们不仅还的少了,而且超出的部分可以不还并且还有法律保护。

第四:之前已经成立的贷款合同是否适用于新的规定

注意,在新规定当中最后一条是这么说的,本规定实行以后,人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件,适用于本规定,借贷行为发生在2019年之前的可参考起诉时,一年期贷款的这个市场报价利率,四倍确定受保护的利率上限,也就是说2020年8月20之前的贷款合同如果发生了这个法律的纠纷,本规定也是适用的,抓紧去看看你的贷款合同是否超了。

第一:花呗、微粒贷这些是否存在本次规定这个范围之内?

这个具体就要看看他们的这个资金是哪来的了,如果是跟银行合作的,那么就不属于民间借贷的范畴,要是放款方是无金融牌照的,那就触碰底线了。

首先我们要明白此次新规主要是针对民间借贷,也就是未持有国家颁发金融牌照的机构,P2P、小贷以及私人借贷,而大家所熟知的支付宝的呗、微信的微粒贷等等,是不这当中的,一句话这次新规针对的主体主要就是看你有没有金融牌照。

其次呢,本次新规骤降的年化利率可能会导致一些放贷机构,作出相应的调整,首先会有一些宣布退出的,因为经营成本是一个很大的问题,每家机构成本可能都不太一样,有些机构甚至放贷成本就在10%以上,借过网贷的朋友可能最有体会,一般年化利率都是在24%-30%这个区间居多,当然也有更高的,那面对这次新规的政策放贷机构,完全没办法通过更高的利率来补贴出借人所带来的资金坏账风险,那面对这样的情况,选择退出也是很正常的。

而另外一类则是通过降低利润来进行放贷,在某些程度对我们借贷人来说是好事,同时出借人也会做出相应的调整,来提高审核的门槛,把钱优先发给小微企业,或者个人资质信用更好的用户,所以这样一下来还是会出现诸多问题。

总的来说,选择一家专业正规且持有国家颁发金融牌照的机构至关重要,此次民间借贷利率下调,是在切实为我们借贷人的利益着想,但是同时我们需要警醒的是,不管是民间借贷还是网贷,小贷,都要到正规的持牌金融机构办理,不仅资金安全、服务好,还能让自己的利益得到保障。

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