在贷款额度和利率一定的情况下，贷款年限越长，月供压力越小，所还利息越多;贷款年限越短，月供压力越大，所还利息越少。

　　一、贷款买房，年限 长是多少?

　　贷款期限的长短受贷款类型、借款人年龄、房龄等因素的影响。

　　1、公积金贷款

　　 长期限：20年;

　　房龄+贷款年限 ≤ 30;

　　年龄+贷款年限 ≤ 法定退休年龄后5年(法定退休年龄一般是男性60周岁，女性55周岁，须在未退休前申请贷款);

　　以上三者取低值。

　　注：市直公积金贷款时，计算房龄时竣工日期精确到月份。

　　退休年龄各行业有所不同，需根据实际情况确定。

　　2、商业贷款 长贷款年限

　　借款人年龄+贷款年限≤70;

　　一般银行：房龄+贷款年限 ≤45;中国银行：房龄+贷款年限 ≤50， 高贷款年限不超过30年;

　　以上两者取低值，夫妻双方则以年龄大的来计算。

　　3、组合贷款

　　以公积金贷款和商业贷款二者严格的标准执行。

　　二、贷款年限越长越好吗?

　　贷款年限越长，月供压力越小，所还利息越多;贷款年限越短，月供压力越大，所还利息越少。

　　例如：大王申请商业贷款买首套住宅，根据其年龄和所购房屋房龄计算 高的贷款年限是25年。若她贷款100万元，利率为4.9%，贷25年好还是贷20年好?

　　若借款人贷款200万元，月供和总利息的差值会更大。

　　经比较，大王若选择贷款20年，比贷款25年少756元的月供压力，但是总利息要多还165670元。

　　三、怎么选择合适的贷款年限?

　　借款人选择贷款年限要考虑这几个方面：自身经济能力、理财能力等。

　　1、自身经济能力

　　借款人申请贷款，自己要考虑对应的月供能不能承受，银行也要对借款人的还款能力做评估，防范自身风险。

　　✎ 在贷款方式、额度、利率都一样的情况下，贷款年限越长所需支付的总利息越多。以上述大王购房的计算结果为例，贷款25年比20年，总利息要多16.5万元左右(等额本息)。

　　✎ 月供占借款人月收入30%左右时，不会对借款人生活产生太大影响;银行要求借款人在贷款时提供收入证明，且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍，也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50%

　　例如某客户车贷每月2000元，现在商贷购买住宅月供3000元，则收入证明至少需要(2000+3000)×2=10000元。

　　2、理财能力

　　借款人的理财能力对贷款的影响，主要体现在理财收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内，理财收益率高于贷款利率，借款人选择较长的贷款期限，不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。

　　贷款初期在选择贷款年限的时候可以根据当时自身实际情况选择，在贷款后期，如果经济情况变好，可以选择提前还款同时缩短贷款期限，也可以达到减少贷款利息的效果。

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