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贷款年限是不是越长越好?如何选择贷款年限?
发表于 2018年08月07日 浏览:

  在贷款额度和利率一定的情况下,贷款年限越长,月供压力越小,所还利息越多;贷款年限越短,月供压力越大,所还利息越少。

  

  一、贷款买房,年限最长是多少?

  贷款期限的长短受贷款类型、借款人年龄、房龄等因素的影响。

  1、公积金贷款

  最长期限:20年;

  房龄+贷款年限 ≤ 30;

  年龄+贷款年限 ≤ 法定退休年龄后5年(法定退休年龄一般是男性60周岁,女性55周岁,须在未退休前申请贷款);

  以上三者取低值。

  注:市直公积金贷款时,计算房龄时竣工日期精确到月份。

  退休年龄各行业有所不同,需根据实际情况确定。

  2、商业贷款最长贷款年限

  借款人年龄+贷款年限≤70;

  一般银行:房龄+贷款年限 ≤45;中国银行:房龄+贷款年限 ≤50,最高贷款年限不超过30年;

  以上两者取低值,夫妻双方则以年龄大的来计算。

  3、组合贷款

  以公积金贷款和商业贷款二者严格的标准执行。

  二、贷款年限越长越好吗?

  贷款年限越长,月供压力越小,所还利息越多;贷款年限越短,月供压力越大,所还利息越少。

  例如:大王申请商业贷款买首套住宅,根据其年龄和所购房屋房龄计算最高的贷款年限是25年。若她贷款100万元,利率为4.9%,贷25年好还是贷20年好?

  若借款人贷款200万元,月供和总利息的差值会更大。

  经比较,大王若选择贷款20年,比贷款25年少756元的月供压力,但是总利息要多还165670元。

  三、怎么选择合适的贷款年限?

  借款人选择贷款年限要考虑这几个方面:自身经济能力、理财能力等。

  1、自身经济能力

  借款人申请贷款,自己要考虑对应的月供能不能承受,银行也要对借款人的还款能力做评估,防范自身风险。

  ✎ 在贷款方式、额度、利率都一样的情况下,贷款年限越长所需支付的总利息越多。以上述大王购房的计算结果为例,贷款25年比20年,总利息要多16.5万元左右(等额本息)。

  ✎ 月供占借款人月收入30%左右时,不会对借款人生活产生太大影响;银行要求借款人在贷款时提供收入证明,且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍,也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50%

  例如某客户车贷每月2000元,现在商贷购买住宅月供3000元,则收入证明至少需要(2000+3000)×2=10000元。

  2、理财能力

  借款人的理财能力对贷款的影响,主要体现在理财收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内,理财收益率高于贷款利率,借款人选择较长的贷款期限,不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。

  贷款初期在选择贷款年限的时候可以根据当时自身实际情况选择,在贷款后期,如果经济情况变好,可以选择提前还款同时缩短贷款期限,也可以达到减少贷款利息的效果。

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